Saiba mais sobre o CDB com liquidez diária, como funciona e como investir
Conheça mais sobre o CDB com liquidez diária, como funciona, suas vantagens e desvantagens e alternativas no exterior.
por
Time Nomad
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Publicado em
7/3/2025
Imagine a possibilidade de ter acesso ao seu dinheiro a qualquer momento, sem penalidades, ao mesmo tempo em que ele trabalha para você, rendendo diariamente. Isso é possível com o CDB de liquidez diária. Considerado um investimento ideal para quem procura fazer uma reserva de emergência, este tipo de ativo une o melhor dos dois mundos para o investidor: rentabilidade e resgate quase que imediato.
Neste artigo, vamos explicar o que é CDB com liquidez diária, como funciona, seu rendimento e vantagens e desvantagens deste investimento. Vamos lá!
O que é CDB com liquidez diária?
Primeiro, vamos entender o que é um CDB. O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos e financeiras, com objetivo de financiar suas atividades.
Quando você compra um CDB, está “emprestando” dinheiro ao banco, que em troca lhe paga o valor com juros. Cada CDB possui suas próprias regras, como vencimento e os juros a serem pagos. Geralmente, tem como prazo meses ou até mesmo anos, que só podem ser resgatados no vencimento.
Porém, uma das modalidades que mais vem ganhando força no mercado é o CDB com liquidez diária, que dá liberdade ao investidor de movimentar o dinheiro conforme suas necessidades, sem prejudicar a rentabilidade.
Isso significa que o investidor pode retirar o valor aplicado a qualquer momento, sem ter que esperar por um prazo específico para o vencimento do título.
Geralmente, um CDB com liquidez diária vem acompanhado da sigla “D+0” ou “D+1”. Significa que ao pedir o resgate do investimento, feito dentro do horário limite, o valor estará disponível na sua conta no mesmo dia ou no máximo no dia útil seguinte.
Embora a liquidez diária ofereça flexibilidade, a rentabilidade dos CDBs com liquidez diária tende a ser um pouco menor se comparada a de CDBs de prazo mais longo. Afinal, os bancos estão dispostos a pagar taxas de juros mais altas para os investidores que estão dispostos a deixar seu dinheiro investido por um período de tempo maior.
Porém, ainda sim é uma ótima opção para uma reserva de emergência, já que seu rendimento é maior que a poupança.
Como funciona o CDB com liquidez diária
A dinâmica de investimento em um CDB com liquidez diária é bastante simples e funciona de maneira semelhante a outros títulos de renda fixa que podem compor sua carteira de investimentos.
O primeiro passo é a compra do CDB, que é feita por meio de uma instituição financeira, como bancos e corretoras de valores.
A maioria dos CDBs possuem um valor mínimo de investimento, que pode variar de acordo com a instituição em questão, geralmente começando com R$ 100. Assim que o pagamento é confirmado, o título é registrado em seu nome.
Uma vez que o dinheiro é aplicado, ele começa a gerar rendimentos de acordo com a taxa de juros acordada. Essa taxa pode ser prefixada (ou seja, conhecida desde o momento da aplicação) ou pós-fixada (geralmente atrelada ao CDI, um índice que segue de perto a taxa Selic, a taxa básica de juros da economia)
Nesse tipo de CDB, o dinheiro rende todos os dias úteis, de acordo com a taxa acordada.
A principal característica do CDB com liquidez diária é que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem ter que esperar por uma data específica de vencimento.
Isso significa que, independentemente do dia que escolher para retirar o dinheiro, receberá o valor principal acrescido dos juros proporcionais ao período em que o dinheiro ficou aplicado.
Quando decidir que quer resgatar o seu dinheiro, basta solicitar o resgate na plataforma da instituição onde o investimento foi feito e você terá o dinheiro em conta de acordo com a liquidez do CDB.
Vantagens e desvantagens do CDB com liquidez diária
Como qualquer outro investimento, o CDB com liquidez diária oferece uma série de vantagens e desvantagens que devem ser considerados antes da tomada de decisão de investir.
As principais vantagens do CDB com liquidez diária são:
- Resgate rápido: A principal é a possibilidade de retirar seu dinheiro a qualquer momento. Ideal para quem deseja um investimento com mais flexibilidade, especialmente se você precisar do dinheiro antes do esperado ou quiser aproveitar outra oportunidade de investimento.
- Segurança: Como um investimento de renda fixa, os CDBs são considerados extremamente seguros. São protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) com limite de R$ 250.000,00 por CPF e por instituição financeira.
- Acessibilidade: Muitos bancos e corretoras oferecem CDBs com liquidez diária com valores de aplicação inicial bastante acessíveis, tornando-os uma opção viável para qualquer investidor.
Já como desvantagens, podemos destacar:
- Rentabilidade menor: Em comparação a outros tipos de CDBs, os de liquidez diária oferecem uma taxa de rentabilidade menor, já que a disponibilidade imediata reduz o tempo de captação de recursos pela instituição financeira.
- Imposto de Renda: Os CDBs estão sujeitos à tabela regressiva do Imposto de Renda. Isso significa que, se você resgatar o CDB com liquidez diária em um curto espaço de tempo, poderá pagar uma alíquota maior de IR e claro, o investimento deve ser declarado.
- Incidência de IOF: Se o resgate ocorrer em um período menor que 30 dias a partir da aplicação, o investimento estará sujeito à cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Por isso, antes de investir, é importante se planejar financeiramente para não resgatar o dinheiro poucos dias após a aplicação. Tenha em mente que a possibilidade de resgate antecipado é um recurso pensado para situações emergenciais.
Quanto rende um CDB com liquidez diária?
A rentabilidade de um CDB com liquidez diária depende das condições oferecidas por cada banco. Porém, o mais comum é as instituições oferecerem CDBs com 100% do CDI.
CDI é a abreviação para Certificado de Depósito Interbancário. Trata-se de uma taxa de juros utilizada em transações entre os bancos, geralmente muito próxima à Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira.
Com a taxa Selic em 14,75% ao ano, o CDI está pagando em torno de 14,65% ao ano. Isso significa que um CDB com 100% do CDI paga este valor por ano ou 1,06% por mês aproximadamente (sem contar taxas e impostos).
Vale mencionar que a taxa Selic é definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) a cada 45 dias e pode ser reduzida, elevada ou mantida.
Essas flutuações na Selic fazem com que um CDB de 100% do CDI também apresenta variação em sua rentabilidade. A rentabilidade pode ser maior ou menor, mas sempre será positiva diariamente.
Indo Além do Brasil: alternativas internacionais ao CDB com liquidez diária
O CDB com liquidez diária é um excelente ativo para objetivos de curto prazo e reserva de emergência no Brasil, especialmente pela sua segurança (via FGC) e acessibilidade. No entanto, para quem busca diversificar o patrimônio e se proteger das variações do real, olhar para o exterior pode ser uma estratégia complementar interessante.
Existem opções de investimentos em renda fixa no mercado internacional que oferecem características de segurança e liquidez, mas com a grande vantagem de estarem denominadas em moeda forte, como o dólar americano. Isso não só protege seu capital contra a desvalorização do real, mas também abre portas para um mercado financeiro muito maior e, por vezes, mais estável.
Entre as alternativas que combinam segurança, liquidez e a exposição ao dólar, destacam-se:
- Treasury Bills (T-Bills) ou Títulos do Tesouro Americano de Curto Prazo: Emitidos pelo governo dos Estados Unidos,. Possuem prazos curtos (variando de dias a um ano) e um mercado secundário com altíssima liquidez. Investir em T-Bills é similar a emprestar dinheiro para o governo americano, recebendo juros em dólar. A segurança e a liquidez são comparáveis às de um CDB de alta qualidade no Brasil, mas com a vantagem da dolarização e da exposição à economia americana.
- Fundos de Mercado Monetário (Money Market Funds - MMFs) em Dólar: São fundos que investem em ativos de baixíssimo risco e alta liquidez, como T-Bills, outros títulos de dívida de curto prazo do governo, e dívidas corporativas de altíssima qualidade (grau de investimento). Eles buscam preservar o capital e oferecer liquidez diária ou semanal, pagando rendimentos consistentes em dólar. Funcionam de maneira similar a um "caixa" remunerado em moeda estrangeira, sendo uma excelente opção para manter uma reserva de liquidez em dólar, combinando segurança, rendimento e a conveniência do resgate rápido.
Por que investir em ativos dos EUA em vez de um CDB brasileiro?
Enquanto o CDB com liquidez diária é ótimo para suas necessidades em reais, as alternativas internacionais como T-Bills e MMFs em dólar oferecem:
- Dolarização do Patrimônio: Proteção contra a volatilidade e a desvalorização do real frente ao dólar.
- Diversificação Geográfica e Econômica: Reduz a concentração de riscos atrelados unicamente à economia brasileira.
- Acesso a Mercados Maiores e Mais Profundos: O mercado de renda fixa dos EUA é o maior e mais líquido do mundo.
- Segurança em Moeda Forte: A solidez do governo americano e das grandes corporações dos EUA oferece uma camada adicional de segurança em comparação com muitos emissores locais.
- Liquidez: Assim como o CDB, essas opções oferecem alta liquidez, permitindo acesso ao capital quando necessário.
Investir diretamente em T-Bills ou MMFs americanos pode ser feito através de plataformas de investimento global que facilitam o acesso de brasileiros ao mercado financeiro dos Estados Unidos.
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