Você volta de uma viagem internacional ou faz aquela compra online em dólar, confiante de que o valor caberá no orçamento. Mas, semanas depois, a fatura do cartão de crédito chega, e o susto vem junto: o valor em reais está bem maior do que o que você imaginava!
É como se a cotação do dólar no cartão de crédito fosse uma verdadeira caixa-preta: difícil de entender e cheia de surpresas desagradáveis.
Se já se perguntou por que o valor final da sua compra em dólar fica tão diferente do que viu na hora de pagar, este guia é para você. Aqui, vamos explicar como funciona a formação do custo no cartão de crédito internacional, o que influencia o valor final e como você pode ter mais controle sem abrir mão da praticidade. Vamos juntos?
Conhecendo os tipos de dólar: comercial, turismo e PTAX
Antes de entender por que a cotação do dólar no cartão de crédito costuma ser tão alta, é importante conhecer os diferentes tipos de dólar sobre os quais você ouve falar.
Há quem pense que existe uma única cotação, mas a verdade é que o dólar tem várias “versões” dependendo da situação.
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Dólar comercial
O dólar comercial é a cotação usada em grandes transações internacionais, como importações, exportações e operações entre bancos. Ele é o dólar mais próximo da cotação real de mercado, com menos influência de custos extras. Por isso, costuma ser mais barato que outras modalidades.
Dólar turismo
O dólar turismo é o que você encontra quando vai a uma casa de câmbio para comprar moeda em espécie antes de viajar. Também é a referência que muitas instituições usam para calcular o valor das compras feitas com cartão de crédito no exterior. Ele sempre é mais caro que o dólar comercial, porque inclui custos como logística de transporte das cédulas, segurança e margem de lucro da corretora.
Leia também: Como comprar dólar online para a sua viagem internacional?
Dólar PTAX
Já o dólar PTAX é uma média calculada pelo Banco Central. Ele é formado a partir de várias cotações de compra e venda apuradas ao longo do dia, em momentos específicos. Muitas instituições financeiras usam o dólar PTAX como base para calcular a conversão de compras internacionais no cartão de crédito.
Agora que você já entende as diferenças entre dólar comercial, turismo e PTAX, vamos dissecar o que compõe o valor final que aparece na sua fatura.
A conta que chega: o que compõe o dólar do seu cartão de crédito
Agora que você já conhece os principais tipos de dólar, vamos direto ao ponto: entender por que o valor final da sua compra internacional com cartão de crédito costuma ser tão diferente (e mais alto) do que o esperado.
Engana-se quem pensa que o único fator envolvido é a cotação do dólar no cartão de crédito. Na verdade, existem várias camadas de custo por trás de cada transação. Vamos abrir essa caixa-preta juntos?
A cotação base: dólar PTAX ou a taxa do banco?
O primeiro elemento da conta é a cotação base. E aqui já começa a confusão.
Bancos e administradoras de cartão de crédito geralmente não usam o dólar comercial como referência direta. A maioria adota como base o dólar PTAX, calculado pelo Banco Central. Mas nem sempre a conversão é feita com base no PTAX do dia da compra. Muitas vezes, o valor usado é do dia do fechamento da fatura.
O problema é que, nesse meio tempo, o dólar pode variar muito. Além disso, cada banco pode aplicar sua própria taxa de câmbio, aumentando ainda mais a diferença entre o valor original e o que você verá na sua fatura.
Spread: o lucro do banco sobre o câmbio
Depois da cotação base, vem o spread, que é uma margem de lucro que os bancos aplicam sobre a conversão do dólar.
Pense no spread como um pedágio que você precisa pagar para que o banco faça a troca de moeda para você. O valor desse spread varia de banco para banco, mas pode chegar facilmente a 4% ou mais sobre a cotação base.
E o detalhe: essa taxa do cartão de crédito normalmente não aparece de forma explícita. Ela já vem embutida na cotação que o banco aplica, o que dificulta entender o quanto você está pagando a mais.
Encargos sobre a operação
Para completar a conta, ainda existem os encargos, sendo o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) o principal deles.
Atualmente, viajantes e compradores online pagam um IOF de cerca de 3,38% nas compras internacionais com cartão de crédito, um valor com grande impacto no preço.
Somando tudo isso (cotação base, spread e encargos), o valor final pode ficar bem acima do que você tinha em mente na hora da compra.
O grande problema: a data da conversão e a falta de previsibilidade
Se existe uma coisa que irrita quem usa cartão de crédito em viagens ou compras internacionais é a imprevisibilidade da fatura. E o motivo principal dessa incerteza é a data da conversão do dólar.
A cotação do dólar no dia da compra não é a mesma que aparece na fatura. Isso acontece porque a maioria dos bancos converte o valor em dólar para reais apenas no dia do fechamento da fatura, e não no dia em que você fez a compra.
Isso significa o seguinte: se o dólar disparar entre a data da compra e o fechamento da fatura, você vai pagar mais caro, mesmo que, no momento da transação, a cotação estivesse mais baixa.
Esse é um dos problemas de depender do cartão de crédito para fazer compras internacionais: a falta de controle sobre o valor final. Você pode até tentar acompanhar o câmbio, mas não tem como prever o que vai acontecer com o dólar entre o dia da compra e o fechamento da fatura.
Se a moeda sobe, o prejuízo é seu. Essa incerteza é o que leva muitos brasileiros a buscarem uma alternativa mais transparente e previsível para gastar em dólar: uma conta internacional.
A alternativa transparente: como funciona a conversão na Nomad?
Depois de entender todos os custos e incertezas envolvidos na cotação do dólar no cartão de crédito internacional, a pergunta que fica é: existe uma maneira mais transparente de lidar com o câmbio? A resposta é sim. E é exatamente aqui que a Nomad entra.
A Conta Internacional Nomad foi criada para oferecer mais controle, economia e previsibilidade nas suas compras e viagens.
Conversão com dólar comercial e taxas transparentes
Na Nomad, a conversão do real para o dólar é feita com base no dólar comercial, que é a cotação mais próxima da realidade do mercado financeiro global.
Além disso, a nossa taxa de conversão e os encargos aparecem de forma clara antes de você confirmar qualquer transação. Ou seja, nada de surpresas desagradáveis ou taxas embutidas que mudam depois.
Você acompanha o valor para conversão em tempo real dentro do aplicativo e decide exatamente qual é o melhor momento para fazer a conversão. Isso significa que o valor do dólar que você visualizou é o que será realmente aplicado.
Previsibilidade total: você no controle do seu dinheiro
Um dos grandes diferenciais da Nomad é dar a você total previsibilidade.
Aqui, o valor da conversão é definido no exato momento em que você faz a operação – sem sustos mais tarde. Você sabe exatamente quanto vai pagar, quanto está recebendo em dólar e pode usar o saldo no seu Cartão de Débito Internacional em compras físicas ou online, sem novas conversões de moeda.
Simples assim.
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