Quem tem uma vida financeira que cruza fronteiras precisa entender os métodos de pagamento usados em diferentes países. Talvez você trabalhe como freelancer e receba pagamentos de clientes dos Estados Unidos ou tenha uma empresa brasileira que pague fornecedores naquele país. Qualquer que seja o caso, conhecer o funcionamento do sistema bancário americano faz toda a diferença.
Um dos termos que mais gera dúvidas entre brasileiros é o ACH. Afinal, por que ele é tão usado nos EUA? Se você já tentou receber ou fazer um pagamento por lá, provavelmente já ouviu falar nisso.
Neste post, vamos explicar como funciona o ACH, quais os tipos de transferências envolvidas, os custos, os prazos e como usar uma Conta Internacional Nomad para receber por esse sistema. Vamos lá?
O que é ACH (Automated Clearing House)?
Se você está acostumado com o sistema bancário brasileiro, já ouviu falar de TED, DOC e Pix, certo? Nos Estados Unidos, o ACH cumpre um papel parecido, pois é um dos principais meios de movimentação de dinheiro entre contas bancárias.
A sigla ACH significa Automated Clearing House, que pode ser traduzido como "Câmara de Compensação Automatizada". Em termos simples, é uma rede eletrônica que conecta bancos e instituições financeiras nos EUA para realizar transferências de fundos de forma segura e padronizada.
Esse sistema é administrado pela NACHA (National Automated Clearing House Association) e movimenta trilhões de dólares todos os anos, incluindo pagamentos de salários, benefícios governamentais, contas de consumo e transferências pessoais.
Uma diferença importante em relação ao Brasil é que o ACH não é instantâneo como o Pix. As transferências podem levar alguns dias úteis para serem concluídas, mas em compensação, o custo costuma ser muito mais baixo do que outras formas de envio de dinheiro dentro dos EUA, como as wire transfers.
Se você tem uma Conta Internacional Nomad, entender o que é ACH te ajuda a receber pagamentos de forma mais prática e com tarifas mais baixas.
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Como funciona uma transferência ACH?
Agora que você já sabe o que é ACH, vamos entender como ele funciona na prática.
O sistema ACH processa transferências em lote. Isso significa que os bancos agrupam várias ordens de pagamento ao longo do dia e as enviam juntas para a rede ACH. Por isso, diferente de uma transferência via Pix, tais pagamentos não caem na conta do destinatário imediatamente.
Existem dois tipos principais de transações ACH. No ACH Debit (débito direto), o valor é retirado da conta de quem está pagando para ser enviado ao destinatário.
Um exemplo é o pagamento automático de contas, como a fatura de energia elétrica ou o serviço de internet. O titular da conta autoriza a empresa a debitar o valor diretamente de sua conta bancária na data combinada.
Já no ACH Credit (crédito direto), o dinheiro sai da conta de quem está enviando e é creditado na conta de quem está recebendo. O exemplo mais comum de ACH Credit é o pagamento de salários. Muitas empresas nos EUA usam esse formato para depositar a folha de pagamento dos funcionários.
Outro exemplo de pagamento ACH é o envio de dinheiro entre contas diferentes de uma mesma pessoa, como para transferir de uma conta corrente para uma conta de investimentos.
Resumindo, enquanto o ACH Debit é iniciado por quem vai receber o dinheiro (pedindo o débito na conta de alguém), o ACH Credit é iniciado por quem está enviando o dinheiro.
Essa estrutura torna o sistema flexível para diferentes finalidades: pagamento de contas, recebimento de salários, reembolsos e até pagamentos entre pessoas.
O que é ACH Routing Number?
Se você já tentou preencher um formulário de pagamento nos Estados Unidos ou configurar o recebimento de um depósito, provavelmente se deparou com um campo chamado “ACH Routing Number”. Mas o que exatamente isso significa?
O ACH Routing Number é um código numérico de nove dígitos que identifica de forma única a instituição financeira nos EUA. Ele funciona como um “endereço” bancário dentro da rede ACH, garantindo que o dinheiro vá para o banco correto durante a transferência.
Para fazer um paralelo com o sistema brasileiro, pense nele como o código de identificação do banco (como 001, que identifica o Banco do Brasil; 237, o Bradesco; 260, o Nubank etc.), mas com uma estrutura específica e exclusiva para o sistema americano.
Esse número é indispensável para qualquer transação via ACH, seja para receber um pagamento ou para fazer uma transferência. Sempre que você for compartilhar os dados da sua conta nos EUA (como a Conta Internacional Nomad), o ACH Routing Number vai fazer parte dessa informação, junto com o número da sua conta.
Por exemplo, para receber um depósito ACH, quem for te pagar vai precisar do seu nome, número da conta e o ACH Routing Number.
E um detalhe importante: não confunda o ACH Routing Number com o número de uma wire transfer. Em alguns bancos americanos, esses números podem ser diferentes, já que cada sistema de transferência segue regras distintas. Mais adiante vamos falar mais sobre essa diferença.
ACH vs. wire transfer: qual a diferença?
Se você já precisou enviar ou receber dinheiro nos Estados Unidos, provavelmente ouviu falar também da wire transfer. Apesar de ambos serem métodos de transferência bancária, ACH e wire transfer têm diferenças importantes que impactam o custo, a velocidade e a finalidade da operação.
No caso da velocidade, as transações via ACH geralmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem processadas, porque são feitas em lotes e passam por uma câmara de compensação. Já as wire transfers costumam ser mais rápidas: dentro dos EUA, muitas vezes o dinheiro chega no mesmo dia, principalmente se o envio for feito pela manhã.
Com relação ao custo, há uma diferença que pesa no bolso: as transferências ACH geralmente são gratuitas ou têm taxas bem baixas, tanto para o remetente quanto para o destinatário. Com a Conta Internacional Nomad você não paga nada por isso.
Já as wire transfers quase sempre envolvem uma tarifa consideravelmente alta, que pode chegar a uns US$ 30 por envio, dependendo do banco (com a Conta Internacional Nomad, essa cobrança é de apenas US$ 6, mas ainda pode sair de graça, dependendo da sua pontuação no Nomad Pass).
Quanto à finalidade de uso, o ACH é bastante usado para pagamentos recorrentes, folhas de pagamento, depósitos diretos e transferências de valores menores, justamente por ser barato. Já a wire transfer é escolhida quando há necessidade de urgência ou quando se trata de grandes quantias.
Segurança e reversibilidade também são fatores importantes. Transações ACH podem ser revertidas em casos específicos, como por erro no valor ou em transações não autorizadas. Já as wire transfers são quase impossíveis de reverter uma vez concluídas.
Então, qual escolher? Se a sua prioridade for economia e o prazo não for urgente, o ACH é a melhor opção para transferências dentro dos EUA. Agora, se for algo emergencial ou que exija rapidez, a wire transfer pode fazer mais sentido.
Quanto custa e quanto tempo leva uma transferência ACH?
Uma das grandes vantagens do sistema ACH é o custo. Diferente de métodos mais caros como as wire transfers, as transferências ACH costumam ser gratuitas ou ter taxas bem baixas, o que as torna uma escolha econômica para movimentações dentro dos Estados Unidos. Claro, isso também vale para quem precisa receber transferências internacionais.
Se você tem uma Conta Internacional Nomad, isso faz ainda mais diferença: é possível receber valores em dólar sem pagar caro por isso.
A maioria dos bancos nos EUA não cobram para receber pagamentos via ACH. E quando cobram para enviar, geralmente é algo simbólico — tipo US$ 1 ou US$ 2 por operação, ou até mesmo nada, como é o caso da Conta Internacional Nomad.
Ou seja, o custo é tão baixo que o sistema ACH se tornou padrão para salários, pagamentos de contas e reembolsos. É uma forma acessível de transferir dinheiro, especialmente para valores menores e transações recorrentes.
Agora, falando sobre tempo: o prazo para uma transferência ACH ser concluída varia de 1 a 3 dias úteis. Em geral, se o pagamento for iniciado de manhã, ele pode cair no dia seguinte. Mas em alguns casos, especialmente se o envio for feito perto do fim do expediente bancário, o dinheiro pode levar até 3 dias úteis para ser creditado.
Também existe o chamado Same-Day ACH, uma opção que possibilita a conclusão da transferência no mesmo dia. No entanto, nem todos os bancos oferecem esse recurso, e ele pode ter um custo adicional.
Para resumir, o ACH não é instantâneo, mas é confiável, barato e bastante usado no sistema financeiro americano.
Como receber pagamentos via ACH com sua Conta Internacional Nomad?
Se você possui uma Conta Internacinal Nomad e precisa receber remessas dos Estados Unidos, como trabalhos de freelancer e transferências de familiares, o sistema ACH é a forma mais prática, econômica e segura de fazer isso.
A Conta Internacional Nomad oferece uma estrutura bancária completa nos EUA, com número de conta e ACH Routing Number, o que permite a você receber pagamentos via ACH.
Receber pagamentos na sua Conta Internacional Nomad é simples. Veja como fazer:
- Abra o app da Nomad no seu celular;
- Toque em “Perfil” (ícone no canto superior direito);
- Toque em “Dados bancários”;
- Toque em “Para receber de outros bancos nos Estados Unidos”;
- Copie as informações:
- ACH Routing Number;
- Número da conta;
- Banco;
- Endereço do banco.
Envie essas informações para quem for fazer o pagamento nos EUA. E um ponto importante: sempre confirme que o pagamento será feito via ACH (e não wire transfer), pois os dados podem ser diferentes e o tipo de processamento também.
Com isso, o valor em dólares será creditado na sua Conta Internacional Nomad. Assim que cair, você poderá realizar pagamentos com o Cartão Internacional Nomad, converter para reais ou investir em ativos do mercado financeiro americano.
É simples e seguro.
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