ACH, Wire e Swift: qual é a diferença entre as transferências

Como ACH, Wire e Swift se comparam em prazo, custo e alcance

A diferença está no alcance, no prazo e na forma como cada sistema processa o pagamento. A tabela compara as três modalidades:

Na Conta Internacional Nomad, você recebe dólares por ACH ou Wire e envia transferências para outras contas americanas pelo App da Nomad. Saber como cada modalidade funciona evita erro de dados e tarifas desnecessárias.

Como funciona uma transferência ACH

ACH é a sigla de Automated Clearing House, ou Câmara de Compensação Automatizada, a rede eletrônica que conecta bancos nos EUA. Ela reúne vários pedidos de pagamento e os processa em lote, por isso o dinheiro não cai na hora, como no Pix.

Segundo a Nacha (National Automated Clearing House Association), entidade que define as regras da rede ACH, os pagamentos podem ser processados em poucas horas no mesmo dia útil ou agendados para até dois dias úteis. O Same Day ACH, modalidade de liquidação no mesmo dia, aceita pagamentos de até US$ 1 milhão.

O ACH funciona em dois sentidos. No ACH Push (ou ACH Credit), quem envia transfere o dinheiro para a conta de destino, como no pagamento de salários. No ACH Pull (ou ACH Debit), quem recebe retira o valor de outra conta com autorização prévia do titular, como no débito automático. O ACH e o ACH routing number têm regras próprias que vale conhecer antes do primeiro recebimento.

Como funciona o Wire

O Wire é uma transferência eletrônica feita de forma individual, de um banco diretamente para outro. Dentro dos EUA, ele roda no Fedwire, serviço do banco central americano. De acordo com o Federal Reserve, as transferências do Fedwire são imediatas, finais e irrevogáveis depois de processadas, e o serviço é usado principalmente para pagamentos de valor alto e com prazo crítico.

Por isso, o Wire liquida rápido, mas não pode ser desfeito: confira os dados do destinatário antes de enviar.

O Wire também pode ser internacional. Nesse caso, o banco de origem envia a ordem de pagamento pela rede Swift até o banco de destino. Os custos e as etapas do Wire transfer, do envio ao recebimento, mudam conforme os bancos envolvidos.

Como funciona o Swift nas transferências internacionais

O Swift não movimenta o dinheiro em si: ele transmite as instruções de pagamento entre os bancos. A sigla vem de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, cooperativa sediada na Bélgica. Segundo a própria Swift, a rede reúne mais de 11.500 instituições em mais de 200 países e territórios.

Cada banco da rede é identificado por um código SWIFT, também chamado de BIC (Bank Identifier Code). Quando um pagamento cruza fronteiras, ele pode passar por bancos intermediários, e cada um pode cobrar uma tarifa. Por isso, o valor que chega à conta às vezes é menor do que o enviado. O código SWIFT é um dos dados que o remetente precisa ter quando a transferência sai de um banco fora dos EUA.

Quais dados você precisa informar em cada modalidade

Cada sistema pede dados diferentes, e trocar um código pelo outro pode fazer a transferência voltar:

• ACH: nome do titular, número da conta e ACH routing number, código de nove dígitos que identifica o banco nos EUA;
• Wire doméstico: nome do titular, número da conta e routing number para Wire, que em alguns bancos é diferente do usado no ACH;
• Swift: nome do beneficiário, número da conta e código SWIFT do banco de destino, além dos dados de banco intermediário quando houver.

No App da Nomad, os dados para receber de outros bancos americanos ficam em Perfil, Dados bancários e “Para receber de outros bancos nos Estados Unidos”. Antes de compartilhar, confirme com quem vai pagar se o envio será por ACH ou por Wire. O passo a passo para receber dólares do exterior mostra cada etapa.

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Exemplos de qual modalidade usar em cada situação

Três situações comuns mostram como a escolha muda conforme a origem e o prazo:

• Pagamento mensal de um cliente nos EUA: se o cliente paga de uma conta americana e não há urgência, o ACH resolve com custo baixo. Você informa o ACH routing number e o número da sua Conta Internacional Nomad;
• Transferência de valor alto para uma conta sua em outro banco americano: o Wire faz mais sentido. Pelo App da Nomad, o envio por Wire para outra conta americana custa US$ 10 e o dinheiro chega em até três dias úteis, conforme as condições vigentes;
• Pagamento vindo de um banco fora dos EUA: o remetente faz um Wire internacional, que passa pela rede Swift. Vale perguntar ao banco de origem quais tarifas de intermediários podem ser descontadas.

Entre contas Nomad, as transferências são instantâneas e gratuitas. As opções de envio e recebimento estão na página de transferências internacionais da Nomad, e o guia para enviar dinheiro para os EUA detalha o envio a partir do Brasil.

ACH, Wire ou Swift: como escolher para a sua próxima transferência

A escolha começa por duas perguntas: o dinheiro está dentro ou fora dos EUA, e qual é o prazo? Dentro dos EUA e sem pressa, o ACH tende a ser o mais econômico. Com urgência ou valor alto, o Wire. Vindo de outro país, o Swift entra no caminho.

Para receber e enviar dólares por ACH ou Wire com dados bancários nos EUA, abra sua Conta Internacional Nomad gratuitamente pelo aplicativo e reúna suas transferências em um só lugar.

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